Im Januar 2012 sind die Ergebnisse des ifo Konjunkturtests zumindest teilweise zufriedenstellend. Auf die gewerbliche Wirtschaft gesamt übertragen sank die Kredithürde um 0,3 Prozent auf nur noch 22,8 Prozent. Die Unternehmen profitierten laut ifo Institut für Wirtschaftsforschung damit auch weiterhin "von sehr günstigen Finanzierungsbedingungen". Doch nicht jeder Bereich der gewerblichen Wirtschaft kann sich freuen. Im Verarbeitenden Gewerbe zeigt sich ein unterschiedliches Bild. Während große und mittelgroße Unternehmen besser an Kredite kamen und die Kredithürde für große Unternehmen um 2,2 Prozent und bei mittelgroßen Unternehmen um 2,1 Prozent sank, stieg sie bei kleinen Unternehmen des Verarbeitenden Gewerbes um 0,3 Prozent.
Im Bauhauptgewerbe sank die Kredithürde hingegen um 0,2 Prozent, während sie im Handel um gleich 1,0 Prozent stieg, hier liegt sie nun bei 21,3 Prozent.

Ob sich die Kredithürde weiter senken lässt, bleibt jedoch die große Frage. Die neuen Eigenkapitalrichtlinien für die Banken, die bald in Kraft treten werden sowie die allgemein recht negative Stimmung auf den Finanzmärkten sorgen nicht gerade dafür, dass die Geldinstitute ihre Kreditvergabe-Praxis steigern werden. Ganz im Gegenteil – sollte eine Eintrübung der Konjunktur kommen, werden die Banken bei der Vergabe von Krediten den Gürtel wohl deutlicher enger schnallen. Ungebremst ist hingegen der Trend, Kredite über Onlineplattformen wie smava aufzunehmen. Dort gehen Geldgeber und Kreditnehmer Hand in Hand,, und auch kleinere Unternehmen wie auch Selbständige und Freiberufler erhalten dort Kredite für ihre Projekte, und das zu guten Konditionen!

Kredite sind nicht zwangsläufig etwas Schlechtes und Wirtschaftsnationen leben davon, dass günstige Kredite aufgenommen werden, damit Investitionen möglich sind. In den USA sieht die Lage jedoch anders aus – hier lebt ein großer Teil der Wirtschaft davon, dass die Bürger auf Pump kaufen, und auf Pump leben. In einem Land, in dem es keine wirkliche soziale Absicherung gibt, kann dies natürlich als ein böser Schuss nach hinten enden.

Zur Zeit der Immobilienkrise war das Leben auf Pump gesellschaftsfähig. Etwa 70 Prozent der Verbraucher kauften auf Kredit, was zu einer großen Abhängigkeit der Wirtschaft von Krediten führte. Als die Immobilienblase platzte, weil viele Menschen ihre Hypotheken nicht mehr bezahlen konnten, verloren hunderttausende ihr Heim und die Weltwirtschaft drohte zusammen zu brechen. Anstatt zu merken, dass das Leben mit geliehenem Geld auf Dauer nicht gutgehen kann, sorgte US-Präsident Barack Obama dafür, dass die US-Bürger im Rahmen der Wirtschaftsförderung wieder Erleichterungen für die Aufnahme von Krediten bekamen. Die nächste Krise wurde so geboren, und es ist nur eine Frage der Zeit, bis die nächste Kreditblase platzt.

Das Problem sind dabei jedoch nicht die Kredite, die an Menschen mit Bonität vergeben werden, sondern die so genannten Subprimes: Kredite, die an Menschen mit geringem Einkommen vergeben werden. Sobald es zu höheren Zinsen oder Einkommenseinbußen kommt, fällt dann das Kartenhaus zusammen und die Rückzahlung wird unmöglich. Im November des vergangenen Jahres stieg das Kreditvolumen in den USA um 20,4 Milliarden US Dollar. Nur im November 2001 lag der Kreditumfang mit gut 28 Milliarden US Dollar höher.

Die hat schon viele Freundschaften zerstört und Angehörige getrennt. Viel empfehlenswerter ist es da, einen Kredit von Privat aufzunehmen. Möglich ist dies beispielsweise über smava. Die Kreditplattform bietet die Möglichkeit, Kredite aufzunehmen, ohne dass man dazu zu einer Bank gehen oder sich das Geld von Freunden leihen muss.

Was dort nicht geboten werden kann sind Kredite ohne Schufa. Diese werden in Deutschland nur über Kreditvermittler abgewickelt und sind weder bei Banken noch bei smava erhältlich. Dafür bietet die Kreditplattform für den Kreditnehmer die Möglichkeit, von Kreditgebern, die ihr Geld sinnvoll anlegen möchten, einen Kredit aufzunehmen. Für beide, Kreditnehmer wie Kreditgeber, ist das Ganze eine recht einfache Prozedur, da das Ganze von smava abgewickelt wird. Einschließlich des Inkassoverfahren, wenn es dazu kommen sollte. Ein Privatkredit Bundespräsidenten Christian Wulff ist genau deshalb oft ein zweischneidiges Schwert – denn wenn der Zahlungsverzug kommt, weiß der Geldgeber oft nicht, was er für Rechte hat und der Kreditempfänger hegt sich oft mehr in Bedrängnis, als er es möglicherweise ist, wenn er mit einer Rate nur in Verzug kommt.

Nun steigt die Kredithürde wieder an, wenn auch nur leicht. Der Unterschied zur Krisenzeit ist jedoch deutlich: auch weiterhin sind Kredite für Selbstständige Unternehmen günstig zu haben, ein Anziehen bei den Zinsen für Kredite ist (noch?) nicht zu bemerken. Das ifo Institut für Wirtschaftsforschung hat nun die Ergebnisse des ifo Konjunkturtests im Dezember 2011 veröffentlicht. Dabei wird deutlich: Unternehmen haben es wieder schwerer, an Kredite zu kommen – auch wenn die Verschärfung nur gering ist. 23,1 Prozent der befragten Unternehmen gaben an, dass sie die Kreditvergabepraxis der Banken als beschränkt bewerten. Gegenüber den Ergebnissen des ifo Konjunkturtests im November 2011 bedeutet dies einen Anstieg der Kredithürde von 0,7 Prozent.

Ein wesentlichen Anstieg bei der Kredithürde musste jedoch das Verarbeitende Gewerbe hinnehmen, das ifo schreibt dazu in seiner heutigen Erklärung: "Im Verarbeitenden Gewerbe ist die Kredithürde über alle Unternehmensgrößenklassen hinweggestiegen. Bei den großen Unternehmen hat sie um 2,3 Prozentpunkte auf 23,3%, bei den mittelgroßen um 0,8 Prozentpunkte auf 20,2% und bei den kleinen um 1,7 Prozentpunkte auf 24,3% zugenommen."

Im Handel gab es in Sachen Kredithürde einen leichten Anstieg von 0,3 Prozent auf 20,3 Prozent hinnehmen. Gut sieht es hingegen für das Bauhauptgewerbe aus. Hier sank die Kredithürde gegenüber dem November 2011 um 0,7 Prozent und liegt nun im Dezember bei 32,3 Prozent. Dieser Wer ist zwar deutlich höher als bei den anderen Gewerbezweigen, aber da der Bau bei Wirtschaftskrisen oft als erstes betroffen ist von Restriktionen, ist dies eine sehr gute Nachricht für das Bauhauptgewerbe zum Abschluss dieses sehr wechselhaften Jahres.

Derzeit sichern sich viele Banken ihre Refinanzierung bei den Kunden selbst, aber auch über die EZB. Das heißt, auf der einen Seite erhalten die Geldinstitute niedrige Zinsen, wenn sie sich bei der Europäischen Zentralbank Geld leihen, auf der anderen Seite sind viele Kreditinstitute doch recht knauserig, was die Vergabe von Zinsen für das Sparen angeht. Da die Banken in Zukunft jedoch höhere Zinsen bei der EZB bezahlen müssen, viele Bankkunden in der Schuldkrise immer skeptischer werden und zugleich ab dem kommenden Jahr eine höhere Eigenkapitalquote für die Banken gelten wird, werden neben den Ratenkrediten auch die Darlehen zur Baufinanzierung teurer werden.

Wer frühzeitig handelt und sich bereits jetzt nach einem Kredit für den Hausbau umsieht, der kann jedoch einiges an Geld sparen. Gerade bei einer Baufinanzierung bedeutet jeder Prozentpunkt mehr viele Euro, und bei einem solchen Darlehen kann selbst ein halbes Prozent Unterschied gleich mehrere tausend Euro mehr an Kreditzinsen ausmachen. Dabei ist es dann auch gar nicht wichtig, ob man bereits im kommenden Jahr mit dem Bauen beginnt oder erst einige Jahre später. Die derzeit so niedrigen Zinsen für die Baufinanzierung kann man sich mittels eines Forward-Darlehens auch für später sichern. Bei der Bank, von welcher man ein Baudarlehen möchte, sollte man deshalb gezielt nachhaken, ob sie eine solche Möglichkeit für eine Baufinanzierung überhaupt anbietet.

Der Ausblick der Kreditanstalt für Wiederaufbau, KfW, ist entsprechend getrübt. In der heutigen Erklärung zum KfW-Kreditmarktausblick heißt es: "Das Kreditangebot der Banken leidet unter schärferen regulatorischen Anforderungen und erheblichen Schwierigkeiten bei der Refinanzierung. Die Ergebnisse des erneuten EBA-Stresstests für deutsche Banken dürften die Angebotsbedingungen belasten."
Da sich die Schuldenkrise immer weiter ausweitet und die Banken hohe Abschreibungen auf die Staatsanleihen hoch verschuldeter Länder vornehmen müssen, wird es immer enger auf dem Kreditmarkt werden. Nun wird sie wohl wirklich kommen, die Kreditklemme.

Ob sie auch für Verbraucherkredite kommen wird, ist bislang noch offen. Vor allem Unternehmen werden spüren, dass die Vergabe von Krediten eingedämmt wird. Es könnte jedoch auch sein, dass in Zukunft bei der Kreditvergabe an Privatpersonen noch mehr als bisher auf die Bonität geachtet wird – oder dass die Zinsen entsprechend scharf angezogen werden. Bei einem Kreditangebot sollte man sich deshalb nicht von niedrigen Zinsen anlocken lassen, die nur für einen Teil der Kreditnehmer gilt, sondern darauf bauen, dass ein Einheitszinssatz für alle angeboten wird. Mit einem Kredit Vergleich ist ein guter Überblick möglich über die angebotenen Zinsen für Ratenkredite.

Und wer als Selbständiger oder Freiberufler nun wieder zu kämpfen haben wird, eine Finanzierung zu erhalten, sollte sich smava genauer ansehen. Die Kreditplattform bietet Kredite von Privat an Privat und hat sich zur Zeit der Finanzkrise besonders hervorgetan im Bereich der Kredite an Selbständige. Da die Kredite dort nicht von Finanzberatern und Banken vergeben werden, sondern von Privatpersonen, die an die jeweiligen Kreditprojekte und deren Gelingen glauben, ist smava natürlich auch deutlich attraktiver gerade für Freiberufler und Selbständige.

Viele Kreditnehmer vertrauen jedoch immer noch ihrer Hausbank. Ob diese ihnen aber den wirklich zinsgünstigsten und besten Kredit anbietet, kann man erst dann herausfinden, wenn man einen Vergleich von Krediten mit Laufzeit und Kreditsumme macht und sich dann genauer ansieht, was der Markt aktuell an Ratenkrediten hergibt.

Oftmals ist die Bonitätsstufe entscheidend für die Höhe der Kreditzinsen, aber ein einheitliches Niveau der Zinsen ist damit auch nicht zu entdecken. Die Zinsen für Ratenkredite unterscheiden sich auch bei gleicher Bonität, gleicher Laufzeit und gleicher Kreditsumme so sehr voneinander, dass nur ein Kreditrechner dabei helfen kann, den günstigsten Kredit zu finden.

Auf hohe Kreditzinsen sollte man sich deshalb auch nicht mit einer schlechteren Bonitätsstufe einlassen, sondern sich eher nach einem besseren Kreditangebot umsehen. Zudem kann man vor Kreditabschluss ruhig zwei oder drei Angebote für einen Ratenkredit einholen, und dies den möglichen kreditgebenden Banken auch durchaus mitteilen. Manchmal lässt sich damit vielleicht noch an dem einen oder anderen Prozentpunkt drehen, und man bekommt dadurch sogar noch einen leicht günstigeren Ratenkredit als zuerst angeboten.

Um jeden Preis einen Kredit aufnehmen sollte man jedoch nicht. Wer wegen schlechter Bonität nur einen hohen Zinssatz zahlen muss für einen Ratenkredit, der sollte die Finger davon lassen und vor einer Kreditaufnahme erst seine übrigen Verpflichtungen auslösen. Kredite mit hohen Zinsen sorgen sonst bei sowieso schon finanziell angeschlagenen Verbrauchern für noch mehr Schulden und bringt sie an den Rande einer Überschuldung, die aber vermieden werden kann.

Denn genau dies ist nicht der Fall. Schon bei der Zinssenkungswelle 2008/2009 sank zwar der Leitzins auf schließlich 1,00 Prozent, aber die Kreditzinsen sanken nicht im gleichen Maß. Immerhin kamen die Zinssenkungen bei den Bauherren an, die Bauzinsen sanken auf ein historisches Tief. Anders sah (und sieht) es jedoch bei Ratenkrediten und Dispokrediten aus.

Bei Ratenkrediten sind die Zinsen mittlerweile sehr hoch und auch bei Dispozinsen geht die Zinsspanne weit auseinander. Deshalb tut sich jeder gut daran, vor der Aufnahme eines Kredites oder dem Wechsel des Girokontos einen Vergleich von Krediten und einen Girokonto Vergleich durchzuführen.

Nur mit einem Dispo Vergleich ist es meist möglich, einen guten und nicht überhöhten Zins für sein Girokonto zu erhalten. Vor allem für jene, die oft und für längere Zeit ihr Girokonto überziehen, lohnt sich ein solcher Vergleich von Dispozinsen durchaus. Eine andere Möglichkeit ist das Umschulden des Dispos auf einen vergleichsweise günstigeren Ratenkredit. Einen solchen findet man am schnellsten über einen Kredit Vergleich, bei dem die Zinsen übersichtlich aufgelistet sind und bei dem die Konditionen stimmen.

Wärmedämmung und der Einbau einer Solaranlage im Haus können dann später dabei helfen, bares Geld zu sparen, da die Kosten für Heizung, Strom und Warmwasser dadurch im Laufe der Zeit deutlich niedriger ausfallen. Wer nicht das nötige Kleingeld dazu hat, um den Einbau solcher energetischer Maßnahmen auf einmal zu finanzieren, für den bieten zahlreiche Banken mittlerweile Energiedarlehen an – und auch die KfW, die Kreditanstalt für Wiederaufbau, hilft mit Förderdarlehen.

Ein günstiger Kredit, zur rechten Zeit aufgenommen, kann später dann viel Geld sparen helfen und zahlt sich, richtig eingesetzt bei einer energetischen Sanierung, hinterher immer aus. Und wer sein Haus oder seine Eigentumswohnung entsprechend saniert, der schafft nicht nur Ersparnis bei den laufenden monatlichen Kosten, sondern steigert auch den Wert seiner Wohnimmobilie.

Mit dem richtigen Darlehen lässt sich dann gleich zweiermaßen sparen, bei den Kreditzinsen und bei den künftigen monatlichen Kosten. Ein Sanierungskredit, zur richtigen Zeit aufgenommen, kann dann mit günstigen Zinsen einen  späteren hohen Sparbetrag bedeuten!

Diese ist sinnvoll, natürlich, macht aber nur dann wirklich Sinn, wenn ihr Befolgen auch kontrolliert wird. Und so ist das Treiben bei den Kreditangeboten oft immer noch unüberschaubar – Kritiker sagen sogar, dass die neue Richtlinie, welche die Verbraucher eigentlich schützen soll, die Lage bei den Baufinanzierungen noch unübersichtlicher gemacht hat, als sie es vorher schon war.

Wichtig ist, bei Ratenkrediten und bei der Kreditaufnahme für den Hausbau und Hauskauf auf die Bearbeitungsgebühren zu achten – und ob diese schon in den vorab als Angebot angegebenen Kreditzins eingeflossen sind. Denn gerade die Gebühren und die Kosten für den Verwaltungsaufwand können einen eigentlich günstigen Kredit (die Kreditzinsen sind derzeit auf einem sehr niedrigen Niveau) deutlich teurer machen.

Unschön ist es für Kreditnehmer auch, wenn sie bei der Tilgung des Kredits erst die Bearbeitungsgebühren abzahlen und dann die Zinsen und irgendwann erst die tatsächlich aufgenommene Kreditsumme. Wer dann irgendwann in Zahlungsschwierigkeiten gerät, hat von seinem eigentlichen Ratenkredit dann möglicherweise noch gar nichts abgezahlt, sondern nur für die Kosten des Kredits und die Zinsen für die Kreditraten überwiesen.

Der Kreditvertrag sollte deshalb vor Unterschrift gründlich gelesen werden. Eine Kredittilgung sollte möglichst von Anfang an stattfinden, so dass mit den monatlichen Darlehensraten immer ein Teil Kredit, ein Teil Kreditzinsen und ein Teil Bearbeitungskosten getilgt werden. Am sinnvollsten ist es dann, sich vorher den Tilgungsplan für den Kredit genauer anzusehen, um zu wissen, wann man was bezahlt, und wann man was abgezahlt hat

Wenn man dann irgendwann in Zahlungsschwierigkeiten gerät, steht man nicht vor einem eigentlich noch gar nicht zurückgezahlten Teilkredit, sondern vor der kompletten Summe. Und das wird dann richtiger teuer und kann einen, im Falle einer Bau- oder Immobilienfinanzierung, das ganze Eigenheim kosten, ohne das überhaupt ein einziger Euro vom Kredit abgetragen wurde.

Mittlerweile gibt es jedoch auch einige Angebote für Kredite, bei denen gar keine Bearbeitungsgebühr berechnet wird. Doch auch hier gilt es, den Kreditvertrag genau zu lesen, um nicht noch über irgendeinen Haken zu stolpern, der einen sogar noch teurer kommt als mögliche Bearbeitungsgebühren.