Das bedeutet, Versicherte sollten in der Karnevalszeit besondere Vorsicht walten lassen, um am Ende nicht nur den Schaden zu haben, sondern auch noch auf den Kosten dafür sitzen zu bleiben. Dies gilt auch für Schlägereien, die im Rausch zustande kommen. Der Versicherungsschutz für Schäden fällt flach, sobald eine Attacke beabsichtigt und bewusst getätigt wurde. Entschädigungsansprüche, die durch die Schlägerei auf der Opferseite entstehen, werden dann nicht von der Haftpflichtversicherung des Täters übernommen – diese müssen selbst getragen werden. Und: dies gilt auch für Entschädigungsansprüche, die aus den Folgen der Schlägerei entstehen!

Gleiches gilt, wenn unter Alkoholeinfluss oberhalb der Promillegrenze mit dem Auto oder mit dem Fahrrad unterwegs ist. Kommt es dadurch zu einem Schaden, kann dies je nach Situation sogar zum völligen Verlust des Versicherungsschutzes führen. Deshalb gilt: das Auto wie auch das Fahrrad am besten zuhause lassen, wenn es zum närrischen Treiben geht – und für die Heimfahrt dann lieber auf den öffentlichen Nahverkehr oder auf das Taxi umsteigen. Denn selbst Letzteres kommt immer noch um ein Vielfaches günstiger als die Kosten, die im Schadensfall selbst gezahlt werden müssen, wenn die Promillegrenze missachtet wird.

Bei nur noch 3,91 Prozent liegt die Überschussbeteiligung der privaten Rentenversicherung im Durchschnitt – für Neuabschlüsse nicht gerade eine vielversprechende Rendite. Und auch die Einmalversicherung, einige Jahre lang das Vorzeigeangebot der Versicherungskonzerne, büßt ein. Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur stellte in einer Untersuchung fest, dass knapp zwei Drittel der Anbieter von Einmalversicherungen die Überschuss-Sätze im Durchschnitt um 0,26 Prozent gesenkt haben.

Kapitalbildende Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen werden es in den kommenden Jahren wohl immer schwerer haben, Neukunden an sich zu binden. Während sich gerade Kapitallebensversicherungen früher fast wie selbst verkauften, wenn der Versicherungsvertreter halbwegs geschickt war – und dank des hohen Garantiezinses, sehen die Zeiten inzwischen ganz anders aus. Viele Bürger suchen inzwischen nach anderen Alternativen für die private Rente und die Kapitallebensversicherung.

Eine Möglichkeit hierfür ist die Absicherung der Privatrente mittels Riester Rente und Rürup Rente plus eine Risikolebensversicherung für die Absicherung der Angehörigen im Todesfall. Zwar bieten Riester Renten Verträge und Rürup Rente nur den gleichen Garantiezins wie kapitalbildende Lebensversicherung, dafür haben sie einen anderen, ganz entscheidenden Vorteil: beide Privatrenten-Arten werden staatlich gefördert – im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung.

Das bedeutet: es sind nur noch 138 Krankenkassen, unter denen der gesetzlich Versicherte inzwischen wählen kann. Dennoch ist ein Wechsel der Krankenkasse möglich, beispielsweise wenn ein Zusatzbeitrag erhoben wird oder die rechtlichen Pflichten eingehalten werden. Gerade wenn andere Krankenkassen mehr Leistungen bieten und / oder einen besseren Service und damit auch einen besseren Draht zu ihren Kunden aufbauen können, ist ein Krankenkassenwechsel manchmal nicht das Schlechteste.

Aber auch der Wechsel von einer Gesetzlichen Krankenkasse zu einer Privaten Krankenversicherung kann manchmal der richtige Weg sein. Wer über der Versicherungspflichtgrenze liegt mit seinem Einkommen oder sowieso selbständig tätig ist, der kann sich in Sachen Krankenversicherung sowieso frei entscheiden. Und manchmal bieten Private Krankenversicherungen – natürlich abhängig vom Versicherungstarif – einfach die besseren Leistungen an.

Dies stellt sowieso ein großes Problem dar. Gerade bei Verträgen zur Riester Rente ist der Vertragsinhalt für Laien oftmals nicht verständlich – und die Kosten liegen teilweise gar über dem, was der Staat jährlich an Förderung zuschießt zu dieser Form der Privaten Altersvorsorge. Das Informationsblatt soll die Riester Rente (und auch die Rürup Rente) nun transparenter machen und einen Riester-Vergleich erleichtern. Ob das auch der Fall sein wird? Der Autor der Studie zum Informationsblatt und zugleich geschäftsführender Direktor des IFF, Achim Tiffe, auf „Welt Online“: "Wir haben uns den Markt sehr genau angeschaut und das Informationsblatt an Beispielprodukten durchgespielt. Wir können natürlich nicht mit Sicherheit sagen, dass absolut jedes Produkt in das Schema passt – aber die meisten".

Und genau hier liegt möglicherweise der Knackpunkt der staatlich geförderten Altersvorsorge. Zwar müssen die Verträge zertifiziert werden, dennoch sind die Unterschiede teilweise sehr groß und die Vertragskonditionen für Laien manchmal eher Hieroglyphen denn Deutsch. Dennoch ist, mit einem geeigneten Riester Renten Vertrag, eine gute Private Altersvorsorge möglich. Und dazu gehört es, vor Abschluss eines Vertrags die Konditionen mehrerer Riester Verträge miteinander zu vergleichen. Gleiches gilt natürlich auch für die Rürup Rente, die staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbständige und Freiberufler.

Der Grund: nicht immer ist die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht für den Versicherungsfall nötig. Ein Hauseigentümer, der sein Heim selbst bewohnt, ist in der Regel über die normale Haftpflichtversicherung abgesichert. Wer jedoch sein Haus vermietet oder Teil einer Eigentümergemeinschaft ist, wie es bei Eigentumswohnungen der Fall ist, dem ist sehr anzuraten, eine Haftpflichtversicherung für Haus- und Grundbesitz sowie eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Wichtig ist jedoch auch: sind im Versicherungsvertrag für die Private Haftpflichtversicherung alle Schäden auch einbezogen, oder sind bestimmte Versicherungsfälle, wie zum Beispiel Schäden durch Dachlawinen, gar ausgeschlossen?

Denn nur so werden auch die Versicherungsleistungen übernommen, beispielsweise wenn ein Fußgänger zu Schaden kommt bei Glatteis oder wenn ein Mieter durch herabfallende Mauerwerk oder Ähnliches verletzt wird. In der aktuellen Ausgabe der Zeitschrift „Finanztest“ wurden Haftpflichtversicherungen für Hauseigentümer und Grundbesitzer unter die Lupe genommen und dabei festgestellt: die Beiträge für den Haftpflichtschutz sind sehr unterschiedlich. Zwischen Beiträgen von jährlich 30 Euro und 150 Euro geht es beim Haftpflichtschutz für Hauseigentümer, eine breite Spanne an Beiträgen. Genauer hinzusehen kann deshalb – wie meistens bei Versicherungen – bares Geld sparen helfen.

Der Garantiezins sinkt – trotzdem abschließen?

Ab dem 01.01.2012 wird der Garantiezins für neue Lebensversicherungen von derzeit 2,25% auf 1,75% gesenkt, wie auch versicherungs-check-24.de berichtete. Außerdem wird der früheste Rentenbeginn von 60 Jahren auf 62 Jahre angehoben. Diese zwei Faktoren werden als Verkaufsargument eingesetzt, um die Verbraucher noch 2011 zu einem Abschluss zu bewegen. Der Grund für die Garantiezinssenkung ist die andauernde Niedrigzinsphase.

Die Rendite der derzeit sichersten Papiere, der Bundesanleihen, ist deutlich unter zwei Prozent gesunken. Da Versicherungen mit ihren Anlagen äußerst vorsichtig sein müssen und den größten Teil der Gelder sicher anlegen müssen, sind sie nicht mehr in der Lage, auf Dauer den Zinssatz von 2,25 zu garantieren.

Doch warum trotzdem eine Lebensversicherung abschließen, wenn auf einem Tagesgeldkonto mehr an Zinsen bezahlt wird? Die meisten Versicherungen argumentieren hier mit der so genannten Überschussbeteiligung. Diese ist quasi als eine nicht garantierte Zusatzrendite zu sehen, die von der Versicherungsgesellschaft jährlich festgesetzt wird. Bei ertragsstarken Gesellschaften liegt die Überschussbeteiligung bei vier bis fünf Prozent. In der Addition mit dem garantierten Mindestzins ergibt sich sodann eine lukrative Verzinsung. Aufgrund der gestiegenen Anforderungen am Arbeitsplatz und der demographischen Entwicklung sollte zudem der Rentenbeginn mit 60 Jahren als Argument nicht unterschätzt werden.

Worauf bei einer Lebensversicherung geachtet werden soll

Ein Lebensversicherungsvertrag ist ein Finanzprodukt. Ein Finanzprodukt wird einem Kunden nur dann angeboten, wenn sich die Kalkulation für die Bank oder für eine Versicherungsgesellschaft wirklich lohnt. Der Verkauf einer Lebensversicherung ist mit einem enormen Beratungs-und Verwaltungsaufwand verbunden. Außerdem wird eine Vermittlungsprovision bezahlt, die in der Kalkulation der Versicherungsgesellschaft berücksichtigt werden muss.

Der Vermittler muss dem Verbraucher beim Abschluss des Geschäftes offenlegen, wie viel von dem eingezahlten Beitrag tatsächlich für die Vermögensbildung, Risikoabsicherung und zur Deckung der Verwaltungskosten verwendet wird. Wie banktip.de betont, wird so der Blick auf die Kosten gelenkt. Anhand von diesen Daten lässt sich gut vergleichen, welche Versicherungsgesellschaft am günstigsten ist. Die Lebensversicherung, die den geringsten Verwaltungsaufwand aufweist und in der Vergangenheit die höchste Überschussbeteiligung erwirtschaftet hat, sollte favorisiert werden.

Garantiezins: Ursachen für die Zinssenkung

Im Zuge der Finanzmarkt- und Schuldenkrise tendierten die Kapitalmarktzinsen deutlich nach unten und haben sogar historische Tiefpunkte erreicht. Die anhaltende Unsicherheit über die Zukunft des Euro-Raums bescherte eine hohe Nachfrage nach deutschen Staatsanleihen, die als sicherer Hafen gelten. Viele Investoren kauften deutsche Staatsanleihen und trieben somit den Kurs in die Höhe und die Rendite in den Keller. Der Bund-Future hat ein rekordverdächtigtes Allzeithoch, und die Umlaufrendite für zehnjährige Papiere hat fast 2,00% erreicht.

In dieser Situation ist es für viele Lebensversicherungen, die hauptsächlich in  sichere Staatsanleihen des deutschen Bundes investieren, sehr schwierig den garantierten Zins, der noch teilweise bei 4,00% p.a. liegt, für ihren Altbestand zu erzielen. Damit der Wettbewerb um die Höhe des Garantiezinses keine ruinösen Züge annimmt, wird der Garantiezins für alle Lebensversicherungen einheitlich festgelegt. Die Stärke einer Versicherungsgesellschaft drückt sich dann in Höhe der Überschussbeteiligung aus. Der Garantiezins wurde in den vergangenen Jahren mehrmals heruntergesetzt, um die Stabilität des Versicherungsgewerbes zu gewährleisten.

Ein Run auf die Spareinlagen ist auch bei Versicherungen möglich, wenn andere Versicherungen einen deutlich höheren Zins zahlen würden. Bei der Vermögensbildung entfällt in Deutschland  immer noch ein Löwenanteil auf Lebensversicherungen, die in den vergangenen 30 Jahren zu den beliebtesten Finanzprodukten der Deutschen zählten. Wird dieser Geldfluss anders kanalisiert, könnte dies zu deutlichen Turbulenzen an Kapitalmärkten führen, da die Versicherungsgesellschaften ein wichtiger Marktteilnehmer sind.

Seit dem 01.01.2012 beträgt der Garantiezins für Neuabschlüsse bei Lebens- und Rentenversicherungen 1,75% p.a. Die bereits bestehenden Versicherungsverträge bleiben von dieser Regelung unberührt. Die Entwicklung ist auf die langanhaltende Niedrigzinsphase zurückzuführen. Die hochprozentigen Anlagen der Versicherungen aus dem Deckungsstock sind sukzessive fällig geworden und konnten nur zu schlechteren Konditionen wiederangelegt werden.

Die laufenden Erträge der Versicherungsgesellschaften, insbesondere derer mit konservativer Anlagestrategie, werden von Jahr zu Jahr kleiner. Der Ertragsrückgang zwingt zur Senkung des Garantiezinses für Neuverträge, um auf Dauer die Überlebensfähigkeit der Versicherungsgesellschaften sichern zu können.

Trotzdem Lebensversicherung abschließen?

Selbstverständlich besteht die Möglichkeit, den niedrigen Garantiezins mit Riester-Förderungen deutlich zu verbessern. Dank der bezahlten Förderung kann die Rendite deutlich gesteigert werden. Doch ohne Riester-Förderung ruht die Hoffnung allein auf dem Management der Versicherungsgesellschaft, das hoffentlich solide Treasury-Erträge erwirtschaftet. Hier lohnt es sich, einen Blick in den Jahresbericht zu werfen. Ist daraus erkennbar, dass die Überschussbeteiligungen in den letzten Jahren deutlich rückläufig sind, sollte eventuell  ein Anbieter mit höheren Erträgen gesucht werden. Der Versicherungsvergleich ist in diesem Fall obligatorisch.

Zwar ist seit 1. Januar 2012 der Garantiezins gesunken, sowohl für die ab diesem Jahr neu abzuschließenden Riester Renten Verträge als auch für die neuen Rürup-Verträge, dafür ist ab diesem Jahr auch deutlich mehr an Altersvorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzbar als bisher. Ab diesem Jahr können bei der Altersvorsorge für die Beiträge zur Rurüp Rente bis zu 74 Prozent der Aufwendungen von der Steuer abgesetzt werden. Für die Altersvorsorgeaufwendungen gilt deshalb seit 1. Januar: Alleinstehende können bis zu 14.800 Euro absetzen für Beiträge zur Basisrente, für Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und für Beiträge zur berufsständischen Versorgung. Für Verheiratete gilt seit Neujahr der Betrag von 29.600 Euro.

Wer einen solchen Betrag in einer Basisrente anlegen kann, der schafft schon einen soliden Grundstock für eine spätere private Rente, die dabei hilft, den Lebensstandard zu sichern. Während für Angestellte die Riester Rente eine Ergänzung zu den Zahlungen der Gesetzlichen Rentenversicherung darstellt, ist die Rürup Rente oftmals das einzige an Altersvorsorge, was sich für Selbständige und Freiberufler wirklich lohnt. Weiter Informationen zur Rürup-Rente finden Sie unter anderem hier:

http://www.versicherung-vergleichen.net/rentenversicherungen/ruerup-rente/

Wie die "Stuttgarter Zeitung" berichtet, hat sich die Nachhaltigkeitsrücklage der Gesetzlichen Rentenversicherung hat sich im November auf 23,2 Milliarden Euro erhöht. Dies ist eine der höchsten Reserven, welche die Rentenversicherung seit der Gründung der Bundesrepublik Deutschland je hatte. Lediglich ein einziges Mal war die Summe, die als eiserne Reserve in der Rentenkasse lag, im Jahr 1992. Damals hatte sie, aufgrund der Wiedervereinigung, bei 25 Milliarden Euro gelegen. Diese Summe konnte die Rentenversicherung auf Ende dieses Jahres sogar noch übertreffen. Laut der Rechnung der 23,2 Milliarden Euro hat die Nachhaltigkeitsrücklage innerhalb eines Monats gleich vier Milliarden Euro dazugewonnen. Falls ein ähnlicher Wert im Dezember erwirtschaftet werden kann, ist ein neuer Reserven-Rekord bei der Gesetzlichen Rentenversicherung erreicht.

Vor allem das Weihnachtsgeld hat für ein Anziehen bei der Rentenversicherung gesorgt, aber auch steigende Löhne und Gehälter sowie eine immer noch boomende Konjunktur in Deutschland. Nur: allein auf die Gesetzliche Rentenversicherung sollte man sich jedoch möglicherweise nicht verlassen. Neben der staatlichen Absicherung durch den Rententopf ist eine private Vorsorge für das Alter nahezu unerlässlich. Denn eine hohe Reserve der Gesetzlichen Rentenversicherung bedeutet nicht zugleich, dass die Renten auch entsprechend steigen. Wer private Altersvorsorge betreibt, ist im Rentenalter meist deutlich besser gestellt. Wie genau man vorsorgt, dies ist oft Geschmackssache. Die einen setzen auf die Riester Rente, die von anderen heftig diskutiert wird, wiederum andere setzen auf Sachanlagen wie eigene Immobilien als Geldanlage, um sich für das Alter und den Ruhestand abzusichern. Vor allem der Immobilienmarkt boomt zurzeit sehr, und da Baufinanzierungen und Immobilienfinanzierungen derzeit immer noch günstig zu haben sind, liegt die Überlegung nahe, jetzt bei gutem Einkommen über die Anschaffung eines Eigenheims nachzudenken, damit man später von der Rente noch mehr hat – und keine Miete mehr bezahlen muss.

Im aktuellen Wochenbericht des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung schreiben die Gesundheitsökonomen Nicolas R. Ziebarth, Hendrik Schmitz und Peter Eibich, dass sie davon ausgehen, dass im kommenden Jahr nicht mehr als sechs Krankenkassen Zusatzbeiträge berechnen werden. Förderlich für den Wettbewerb unter den Krankenkassen scheint dies jedoch nicht zu sein. Die Erhebung von Zusatzbeiträgen hat zu einem regen Wechsel geführt, viele haben ihrer bisherigen Gesetzlichen Krankenkasse den Rücken gekehrt und sind zu einer Kasse gegangen, die keinen Zusatzbeitrag berechnet.

Seit der Einführung des Zusatzbeitrags haben etwa zehn Prozent der Gesetzlich Krankenversicherten den Wechsel von einer Krankenkasse mit Zusatzbeitrag zu einer Krankenkasse ohne Zusatzbeitrag vollzogen. Dies hat zum Sterben der City BKK im Sommer dieses Jahres geführt, und zur Fusion der ehemals so großen DAK mit der BKK Gesundheit zur DAK Gesundheit, die es ab Januar geben wird. Die neue Kasse will dann im Laufe des Jahres auch auf den Zusatzbeitrag verzichten. So ganz amtlich ist das jedoch wohl noch nicht, da auch dies genehmigungspflichtig ist.

Doch Zusatzbeitrag und Krankenkassenbeitrag hin oder her – es kommt nicht nur auf das Geld an. Wichtig sind auch die Leistungen, die nicht vom Gesetzgeber im Leistungskatalog vorgeschrieben werden, sowie die Servicequalität einer Krankenkasse. Ist diese nicht für ihre Mitglieder da, oder dauern Antragswege lange, ist es letztlich auch egal, wenn diese Kasse dann keinen Zusatzbeitrag berechnet. Der Wechsel einer Krankenkasse sollte deshalb nur dann vollzogen werden, wenn sie trotz der Berechnung eines Zusatzbeitrags nur einen schlechten Service liefert und es keine klaren Ansprechpartner für die Versicherten und ihre Belange gibt.